종신보험 의료실비 건강보험 똑똑하게 따져보기

보험이라는 게 참 알다가도 모를 일입니다.
살다 보면 이런저런 위험에 대비해야 한다는 이야기를 귀에 못이 박히도록 듣게 되는데 막상 무엇부터 챙겨야 할지 생각하면 머리부터 아파지죠.
오늘은 많은 사람이 헷갈려 하는 종신보험 그리고 의료실비와 건강보험에 대해 이야기를 좀 해보려고 합니다.
사실 이 세 가지는 성격이 아주 다르거든요.
그런데 주변에서는 이것저것 다 가입해야 한다고 하니 정작 본인에게 꼭 필요한 것이 무엇인지 놓치는 경우가 많습니다.

먼저 종신보험에 대해 이야기를 꺼내볼게요.
이름 그대로 평생을 보장한다는 뜻인데 보통 가장의 사망을 대비하는 용도로 많이 쓰입니다.
내가 세상을 떠났을 때 남겨진 가족들에게 경제적인 도움을 주기 위해 준비하는 것이죠.
그런데 가끔 이 상품을 저축이나 재테크 수단으로 오해하는 분들이 계세요.
물론 시간이 지나면서 환급금이 쌓일 수는 있지만 어디까지나 주된 목적은 사망 보장에 있다는 점을 잊지 말아야 합니다.
내가 내는 보험료 중에서 상당 부분이 위험 보험료와 사업비로 빠져나가기 때문에 순수한 저축과는 결이 다르다는 사실을 꼭 기억하세요.

다음은 의료실비입니다.
이건 병원비를 돌려받는 것이죠.
우리가 아파서 병원에 갔을 때 실제로 지출한 비용 중에서 일부를 되돌려받는 방식입니다.
그래서 보장 범위가 상당히 넓은 편이고 실생활에서 가장 유용하게 느껴질 때가 많습니다.
다만 모든 병원비를 다 주는 것은 아니고 자기부담금이라는 개념이 있어서 일정 부분은 본인이 직접 내야 합니다.
그리고 비급여 항목이나 도수치료 같은 항목들은 조건이 까다롭거나 횟수 제한이 있을 수 있으니 가입할 때 세부 내용을 꼼꼼히 살펴봐야 합니다.
의료실비는 단독으로도 가입이 가능하니까 다른 상품에 곁다리로 붙여서 굳이 큰 비용을 들일 필요가 있는지 한 번쯤 고민해 볼 필요가 있습니다.

이제 건강보험입니다.
이건 말 그대로 암이나 뇌질환 그리고 심장질환처럼 중대한 질병에 걸렸을 때 진단비를 받거나 수술비를 보장받기 위해 준비하는 것입니다.
내가 일을 할 수 없게 되었을 때 생활비로 쓰거나 치료 과정에서 발생하는 큰 비용을 방어하기 위한 용도죠.
종신보험과 비교하면 내가 살아있는 동안 겪게 될 질병에 집중한다는 점이 다릅니다.
진단비는 한번 설정해두면 병원에 가서 치료를 받았다는 증명만으로도 지급받을 수 있어서 요긴합니다.
하지만 보장 범위가 어디까지인지 그리고 면책 기간이나 감액 기간은 어떻게 되는지 확인해야 합니다.
질병에 따라 보장하지 않는 경우도 분명히 존재하니까요.

이 세 가지를 조합할 때 가장 중요한 것은 본인의 예산과 상황입니다.
다들 좋다고 해서 무작정 가입하다 보면 결국 매달 나가는 보험료 때문에 생활비가 쪼들리는 상황이 올 수 있습니다.
먼저 본인에게 가장 시급한 것이 무엇인지 순서를 정해보세요.
미혼이라면 사망 보장보다는 본인의 건강이나 실손 위주로 짜는 게 나을 수 있고 만약 부양해야 할 가족이 있다면 사망 보장인 종신보험을 먼저 고려해보는 식이죠.

그리고 보험료를 납입하는 기간이나 방식도 중요합니다.
너무 길게 설정하면 나중에 부담이 될 수 있고 반대로 너무 짧게 잡으면 매달 내야 하는 금액이 커질 수 있거든요.
중간에 해지하게 되면 원금 손실을 볼 확률이 매우 높으니 처음부터 끝까지 유지할 수 있는 수준으로 설계를 해야 합니다.

보험이라는 게 결국 미래의 불확실한 상황을 대비하기 위한 안전장치인데 정작 지금 현재의 삶을 갉아먹어서는 안 됩니다.
내가 감당할 수 있는 수준에서 필요한 보장을 채워 넣는 것이 핵심입니다.
남들이 다 가입했다고 해서 나도 똑같이 해야 한다는 강박에서 벗어나 보세요.
상품 설명서의 깨알 같은 글씨까지는 아니더라도 보장 내용과 지급 제한 조건을 한 번씩만 읽어봐도 훨씬 현명하게 선택할 수 있습니다.

마지막으로 당부하고 싶은 말은 보험은 한번 가입하고 끝나는 것이 아니라는 점입니다.
시간이 흐르면서 가족 구성원이 변하거나 소득 수준이 바뀌면 기존에 가입한 내용들을 점검해봐야 합니다.
과도하게 중복된 보장은 없는지 혹은 시대가 변하면서 새롭게 생겨난 더 나은 조건은 없는지 살펴보는 지혜가 필요합니다.
결국 가장 좋은 보험은 내가 끝까지 유지할 수 있는 보험이라는 사실을 항상 명심하시길 바랍니다.

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